04.11.2019
Показатель долговой нагрузки: что из себя представляет и как рассчитать?
С 1 октября 2019 года кредитные организации в обязательном порядке должны учитывать показатель долговой нагрузки физического лица перед тем как выдавать очередной займ или кредит. Это намного снизит шансы получить кредит с высокой кредитной нагрузкой. Как рассчитать и можно ли снизить долговую нагрузку?
Расчёт кредитной нагрузки заёмщик может сделать самостоятельно. Это лучше сделать перед обращением в финансовую организацию, для того что бы не терять понапрасну своё время.
Что такое ПДН?
Показатель долговой нагрузки – это соотношение кредитной нагрузки, которая рассчитывается из среднего ежемесячного дохода заёмщика и суммы платежей за все открытые долговые обязательства.
Проще говоря, если при расчёте кредитных учреждений выясниться, что ваши ежемесячные выплаты уже превышают определённый процент вашего дохода и на потребительские нужды остаётся минимальная сумма, то кредит вы получить не сможете.
Каждый банк и МФО в индивидуальном порядке решает какой ПДН брать в расчёт. А так же во многих случаях кредитные организации учитывают некоторые факторы которые так же могут повлиять на ПДН:
- Кредитная история;
- Кредитный рейтинг;
- Общий доход семьи;
- Семейное положение, а так же количество детей и иждивенцев;
- Наличие движимого и недвижимого имущества.
Это связано с тем, что банки попросту не хотят брать на себя большие риски невыплаты кредита.
Как рассчитать ПДН? Формулы рассчёта для заёмщика
Самая простая методика расчёта показателя долговой нагрузки заёмщика: берём общую сумму ежемесячного платежа для всех кредитов, займов и рассрочек, делим её на общий бюджет семьи, а полученную сумму умножаем на 100%. Если полученная в итоге сумма не превышает 50%, то уровень показатель долговой нагрузки будет считаться оптимальным.
Есть еще другой метод вычисления кредитной нагрузки который предполагает расчёт общей суммы обязательных трат за месяц у заёмщика. В этот перечень входят:
- Коммунальные платежи;
- Питание и лечение;
- Плата за обучение;
- Квартплата или аренда жилья;
Вычислить какой показатель используют финансовые организации сложно, но можно приблизительно рассчитать этот показатель. Формула расчёта: Сумма всех кредитных платежей : остаточная сумма после всех расходов * 100% = ПДН.
Так же в некоторых вариантах расчёта должна учитываться сумма прожиточного минимума на всех членов семьи. Чаще всего для заёмщиков с детьми ПДН не должен превышать 30%.
Снижение долговой нагрузки
Как снизить долговую нагрузку?
Если после расчёта показателя долговой нагрузки выявилось, что он превышает 50% (что является довольно высоким) стоит задуматься о вариантах его снижения. Это необходимо, если вы планируете взять кредит в МФО или банке. Некоторые фирмы перед тем как принять сотрудника на работу так же смотрят на уровень его закредитованности.
Варианты понижения ПДН:
- Если вы имеете в пользовании кредитную карту, это может усложнить вам ситуацию в целом. Кредитные карты заёмщика тоже берутся в расчёт ПДН, даже если вы ими не пользуетесь. В таком случае стоит закрыть карту, если она вам не нужна или хотя бы уменьшить её лимит.
- При возможности досрочно погасить займ в МФО, потребительскую рассрочку или кредит в банке.
- Просмотреть возможность консолидации долгов или провести рефинансирование кредитов.
Если вы не нашли приемлемый для себя вариант понижения ПДН, всегда можно обратиться в МФО. Микрофинансовые организации более лояльно относятся к заёмщикам и если вам нужна небольшая сумма, то получить её вы можете прямо на карту или электронный кошелёк. Главное учесть, сможете ли вы расплатиться вовремя, дабы избежать дополнительных проблем связанных с начислением процентов за просрочку и плохой кредитной историей.